По сути, ипотека – это не вид кредитования, а вид залога, при котором заёмщик продолжает владеть заложенным недвижимым имуществом. В отличие от ипотечного кредитования, когда человек получает долгосрочный кредит на приобретение жилья, а после сдачи квартиры в эксплуатацию живёт в не совсем своём доме, выплачивая кредит, ипотека – это в том числе и получение кредита под залог своей уже построенной квартиры.
Ипотечное кредитование
В разговорной речи ипотека и ипотечный кредит – одно и то же. Это кредиты, которые выдают банки на покупку жилья на первичном или вторичном рынке под залог приобретённой недвижимости. Это выглядит так. Банк подписывает с заёмщиком два соглашения: один о предоставлении кредита, другой – об ипотеке. Обычно сумма кредита меньше, чем стоимость заложенного имущества. Банк таким образом защищается от возможного снижения цен на недвижимость в будущем. На практике это оформляется в виде обязательного взноса около 10% от полной стоимости жилья. Более подробно можно ознакомиться на сайте - https://etagimsk.ru/ipoteka/.
Бывает и так, что соглашение об ипотеке не заключается. К примеру, в России приобретение жилья с использованием банковского кредита автоматически подразумевает возникновение ипотеки.
Ипотека может распространяться и на ещё непостроенное жильё. В этом случае заёмщику придётся мириться с завышенным риском. К примеру, строительство приостановили. Это может быть временным явлением, и заселение произойдёт позже, а может быть симптомом скрытых проблем у застройщика. Впрочем, банки сами заинтересованы в том, чтобы строительство было завершено, однако перенос сроков окончания работ даже на 2 года для банка ничего не поменяет – квартира будет находиться в залоге, а в случае прекращения платежей – в собственности кредитора.
Основные риски
Ипотека несёт 7 основных рисков.
• Снижение уровня доходов заёмщика. Обычно план платежей таков, что предусмотрены выплаты в 40–50% ежемесячного бюджета. При этом страхование жизни и страхование от потери работоспособности способно увеличить и без того немаленькую стоимость кредита. В некоторых случаях от банка можно добиться возможности предоставления «кредитных каникул» на случай временной утраты платёжеспособности. Это также прописывается в соглашении.
• Изменение процентной ставки. Обычно плавающая ставка несколько ниже фиксированной, однако риски, связанные с ростом показателей, к которым привязана ставка, выше. Это можно решить двумя способами: при плавающей ставке рассчитывать на быстрое завершение выплат по ипотеке, или в договоре добиться указания максимального уровня плавающей ставки. Будьте уверены, банк там в любом случае укажет минимальную ставку.
• Изменение курса валют. Не стоит брать кредит в валюте отличной от той, в которой вы получаете деньги.
• Удешевление объекта залога. Снижение стоимости жилья может привести к тому, что реальная ставка по кредиту может возрасти. А в случае наступления неплатёжеспособности продажа объекта залога не покроет оставшуюся часть кредита. Это также можно решить с помощью страховки. Конечно, это также повысит стоимость кредита.
• Пожар, наводнение, взрыв, война. Страхование залога предусмотрено законодательно, однако застраховать можно не только на сумму задолженности перед банком, но и на стоимость объекта залога. Это позволит быть уверенным в возврате части потраченных на приобретение жилья средств (как мы помним, мы уже застраховали свою жизнь, здоровье и застраховались от уменьшения стоимости жилья). Теперь мы застрахованы ещё и от ковровых бомбометаний.
• Признание договора купли-продажи недействительным. Это может произойти в связи с утратой части собственности из-за развода. И от этого есть ещё одна страховка.
• Приостановка строительства. И от этого можно застраховаться, но лучше, чтобы за эту страховку по своим обязательствам платил застройщик. Это может быть прописано в соглашении.
Нельзя заедать стресс вкусной едой
Финские ученые в ходе исследований выяснили, что работающие женщины чаще едят не потому, что испытывают чувство голода, а «заедают» стресс. Так появляются лишние килограммы. В данном случае специалис ...
Русские астрологи отменили конец света в 2012 г
Российские астрологи скептически относятся к прогнозам о конце света в 2012 году, основанным на календаре индейцев майя, но допускают возможность возникновения военных конфликтов.
Обама назвал причины роста цен на топливо
Президент США Барак Обама назвал главную причину роста цен на бензин. По его заявлениям, которые прозвучали в ходе выступления об энергетической политике США в Майами, глава Белого дома главной причин ...
Новые подробности в деле о теракте в Волгограде
После того как прошел первый шок после жуткой новости о том, что в Волгограде смертница подорвала автобус в котором погибли шесть человек, многие испытали шок еще раз. Накануне появилась информация о ...
Немного о положении на Украине
Поскольку Украина прекратила выплаты за российский газ, а долг вырос до размеров 1,89 млрд. долларов, руководитель компании «Газпром» Алексей Миллер заявил, что компания может прекратить поставки газа ...